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房贷涨了 我的钱怎么办

2007年01月08日 13:57 来源: 浙江日报 【字体:


  新的房贷利率已于1月1日起执行,让广大按揭户左右为难的是:要提前还贷呢,还是去投资试试运气——

  一进入新年,银行新房贷利率也正式调整到位。对按揭户而言,虽说个人住房贷款基准利率略有上浮,但利率优惠幅度同步作了调整,因而房贷月供增加有限。不过,需要提醒的是,能否拿到最优惠的利率折扣,关键还在于信用记录是否良好。

  房贷月供增支有限

  央行2006年8月19日再次加息,并于今年1月1日起执行新的房贷利率标准。其中,5年期以上个人住房贷款基准利率由原来的6.39%上调为6.84%,而利率下限则从加息前按同期限档次基准利率下浮10%调整为按下浮15%执行。

  我们不妨作个计算:加息前,按揭户能从银行得到的最优惠利率为6.39%的0.9倍,即5.751%;加息后,相应的优惠利率就变为6.84%的0.85倍,即5.814%。一笔总额30万元、期限为20年的房贷,若选择等额本息还款法,加息前的月供是2106.42元,加息后则为2117.23元,仅增加了10.81元。

  想拿优惠利率还须信用好

  虽然房贷优惠利率折扣扩大了,但并不意味着每位按揭户都能享受到8.5折的折扣。以往是否能按时、足额还款是银行能否给予利率优惠的先决条件。

  建设银行规定,2005年3月17日前所发放的一年期以上商业性个人住房贷款,只要能正常还款或连续逾期6期(不含)以内的客户,均能享受基准利率8.5折的优惠利率;2005年3月17日后发放的同类个人房贷,只要信用良好,原先享受基准利率9折的客户自动享受8.5折。同样,工商银行浙江省分行、交通银行杭州分行也规定,原来享受基准利率9折且无逾期还贷的老房贷客户,眼下便能顺延享受8.5折优惠。

  逾期还款罚息增加

  逾期还款是房贷客户不守信用最常见的毛病之一。对此,银行通常采用罚息手段来加以约束。随着此次新房贷利率的调整到位,逾期罚息也势必“水涨船高”。

  据了解,以前各银行的罚息并不与房贷利率挂钩,罚息标准一般固定为日利率万分之二左右的水平。现在银行纷纷采取了罚息与房贷利率直接挂钩的做法,标准变为在同期限档次贷款利率的基础上加收30%至50%罚息。应该说,此举表明银行对客户逾期还款的约束还是加大了。

  是否提前还贷要区别对待

  当年申请的房贷,申请人改变主意又想当年归还,却遭到银行拒绝甚至追缴违约金。记者了解到,有不少房贷族就碰上了这样的尴尬。专家提醒,房贷族在两种情况下不要着急提前还贷,要不然可能更不划算。

  一家商业银行的相关负责人解释,每做一笔房贷,银行都要建立一套相应的系统,付出一定的人力资源成本,客户在短短一年之内就提出提前还贷申请,显然打乱了银行的正常计划。因此,有的银行会对这部分客户收取违约金,有的银行则干脆拒绝提前还款的申请。

  一般而言,不满3年的房贷也不必急于还款。目前,国内大多数月供族选择的都是等额本息还款法,虽然每月还款的金额相同,但贷款初期所还的利息要远远高于本金。由于提前还贷还的是本金部分,如果购房者在供楼的前3年内提前还贷,将会发现付给的银行本金并没有少多少,因为前3年的月供大部分都用作归还贷款利息了。(本报记者 金涛)

  (本报杭州1月7日讯)

  
  

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