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蜗牛一族的理财生活

2007年01月05日 13:50 来源: 佛山日报 【字体:


  基本情况:

  本人今年26岁,在一家外贸公司上班,月薪约2500元,年终奖3000元左右;丈夫28岁,月薪3500元,年终奖1万元,我俩的单位均购买了基本社保,没有任何其它商业保险。半年前购买了一套价值约40万元的商品房,加上新居装修以及结婚的花费,已经花光了所有积蓄,并欠父母5万元。商品房月供约2000元,供期10年,家庭开支每月约2500元。

  理财目标:

  1、两年内准备生小孩;

  2、两年内还清父母的5万元;

  3、进行些增值投资,提高生活水平。

  家庭财务及基本分析:

  1、整个家庭的年收入每年约(2500+3500)×12+10000+3000=85000元,生活支出约2500×12=30000元,贷款支出约2000×12=24000元;支出占收入比约为63.5%,比率高于50%,家庭财务压力比较重,而且购房的部分资金都是通过借款实现,也就是常说的“蜗牛一族”。

  2、家庭各成员都有购买基本社保,由于家庭各成员都是收入的主要提供者,而普通的社保保障一般都不足以应付家庭发生的意外,所以需要另外购买商业保险。

  3、父母的借款一般为无息贷款,考虑现实因素,在理财目标中重要性可以排在最后。

  理财目标的具体分析:

  根据前面的分析,目前家庭最主要的理财目标是为即将生小孩做好准备,以及马上为家庭各成员购买合适的保险,如资金充裕,则归还父母的50000元借款。

  1、从怀孕到出生后3个月上班,整个周期约1年左右,由于是在外贸公司上班,在怀孕期间收入可能略有影响;同时,家庭没有积蓄,发生意外时家庭将面临极大的财务困境,目前家庭每年的收入剩余约3万元,出于稳妥的考虑,建议家庭稍推迟生育小孩的计划,如等家庭有5万元左右的备用资金时,生育小孩给家庭的财务压力将会得到一定的缓解。

  2、保险能够为家庭带来财务保障,也是一个人责任感的具体体现。家庭目前两人都是收入提供者,应该按照各自的工资收入来规划保险支出。目前家庭每月房贷支出约2000元,贷款10年,那么贷款额约为17万元;丈夫每年收入约5万元,妻子每年收入约3万元。

  a、在生育小孩之前应该为丈夫购买保险的保额约为5万×5年+17万=43万元,妻子需购买保险的保额约3万×5年+17万=32万元。

  b、在生育小孩之后,则需要在保费中加入小孩的教育支出。目前养育一个小孩从出生到大学毕业,正常的学费通常约为10万元,如果再加上其它的教育费用,小孩这部分的费用约为15万-20万元,那么丈夫需要购买保险的保额约43万+10万=53万元,妻子的保额约为32万+10万=42万元。

  c、考虑险种建议以定期和意外为主,适当地搭配一些其他附加险种,60万保额的保险根据保险公司不同,需要的保费支出约每年1500-2000元左右。

  3、由于家庭为生育小孩考虑,近期资金不会很宽余,归还父母的借款需要延迟。

  理财建议:家庭在自有资金不足的情况下,购买了住房,背上了沉重的债务,给家庭带来了极大的财务压力。目前家庭的剩余资金不适宜投资一些风险较高或者投资周期过长(流动性不够)的金融产品,建议近期资金投放到活期储蓄或者货币型基金上。

  在资金相对宽裕的时期,家庭的支出与工资收入占比,如果不能低于50%,投资的产品仍以稳健型为主;低于50%以后,可以投资一些高风险产品,投资策略建议进行定期定额投资,如股票型基金定投等。(缪凯 中国工商银行佛山分行理财师)
  
  

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